马来西亚银行的房屋贷款配套需知（基础篇）

当年小弟出入社会，第一份工作便是在马来西亚某市值第二大的银行里做信贷分析部门（Credit Department）的管培生和分析师，累计至今审核的房屋贷款不下1000套。基于多人询问的情况下，这里撰写一篇关于马来西亚银行的贷款配套机制（基础篇），适合第一次要买房的人看，那如果你已经有购房或投资房地产经验，可以点这里跳到高级篇哦。

贷款年限：根据目前市场上的贷款机制，房贷的最长年限是35年，或根据客户年龄，最高借到高达70岁（意思是要借40岁，只能借30年）。

最高融资率：高达购买价格（Sales & Purchase Price）或开放市场价值（Current Market Value）的90%，以较低者为准。

计算利息方式：银行房屋贷款利息一般是按日计算的。和银行车贷，市场上一些贷款公司和信用卡的Balance Transfer不一样的是，房贷用的是Effective Interest Rate，而车贷用的是Flat Rate。

SEMI-FLEXI Loan：

优点：贷款允许客户在无须预先通知下，灵活的额外偿还房屋贷款从而节省利息。客户也能在需要时提取预付数额或其中一部分。简单来说，客户可以暂时把一笔大笔的钱放在这个贷款户口里来节省利息，且房贷利息一定比Fixed Deposit利息来的高！当客户紧急需要用到钱时，还可以把提前还入本金的钱提出来。

缺点：程序上会较麻烦，意思说当你想要放一笔钱或提钱时，一定要上门到银行counter去办理。而且每一次的提钱，银行都会另外charge顾客，我们称为withdrawal charges，一般RM10-50元一次不等，且每次提取是有最低限额，根据各银行不同，一般RM1000-5000。

适用客户：这种配套会比较适合喜欢把钱放在Fixed Deposit里的顾客们。因为基本上他们的概念是存了钱以后，很少会在短时间里又把它提出来，那这样的配套不但会帮到他们省了高过Fixed Deposit利息，而且也不需要时常付额外的charges。

FULLY-FLEXI Loan：

Full Flexi Loan是完全伸缩性的贷款配套，必须开一个来往户口current account来操作。额外的费用就是户口的setup fees和每个月monthly maintenance fees（一般每月RM 10-20不等）。那比起semi flexi loan，full flexi就方便许多，因为多了一个current account，那只要你有多余的钱存在这个current account里，它就会自动地帮你省下贷款的利息，也不需要到银行counter去，省时间省麻烦。比方说你的贷款是500k，而你的current account里有存款100k，那银行会自动地只charge你400k的利息。那这100k是完全属于你的saving，你可以随时随地的提出，或增加里面的存款。

最适合的这种配套的人选是生意人，因为生意上的来往，常会有大笔钱进出户口的，好好利用贷款的current account会为他省下很多很多的利息。

批准时效是多久：批准在献议书日期的7-14天内有效。之后银行有权在不另行通知下，撤回贷款批准及/或调整贷款条规。

房屋抵押贷款保险（MRTA/MDTA）：房屋抵押贷款保险将为借贷者在不幸死亡或残废时，提供总额或未结贷款保障。客户可选择以现金支付或加入贷款数额内，最高融资款额为达产业价值或购买价格的5%，以较低者为准。和外面的投资型连接保险有什么差别呢？详情点击：

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