人寿保险，如何四两拨千斤

前几篇文章讲了重疾险和医药卡，如果说重疾险是让人们罹患重大疾病的时候，有钱可取代失去的工作能力，不至于因病致贫。

可是如果重疾要是花了钱, 没有治好而离开了呢? 作为家庭支柱的你，留下的老人、妻子、小孩怎么办呢？

接下来介绍下，家庭支柱应该购买的一个险种，人寿保险（即寿险）。如果说重疾险是保自己，那么寿险就是保家人、保孩子。

大家都知道中年危机，“我上有老父老母，下有妻小，压力大。”没错，这样的人，一定要买寿险！会赚钱的人，命贵！这么说来，寿险算是家庭顶梁柱的专属保险。

概念

人寿保险：人寿保险是人身保险的一种，简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险。以受保人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。有意外身故、疾病身故，还有一些寿险产品添加了终身残障。

我们在电视剧里看到的，婚姻一方设计意外谋害自己的配偶，从而骗取巨额的保险金，这个巨额的保险金通常就是由寿险赔付的。

寿险有两大作用：

a. 转移死亡风险

受保人将风险转嫁给保险人（保险公司），接受保险人（保险公司）的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是受保人的生存或者死亡的风险。

b. 家庭的保障

在所有的保险产品中，寿险更能体现投保人和受保人对于家人的爱和责任。

因为在保险实务中，纯粹的寿险一般来说都是以“死亡”或者“终身残废”为赔付标准的。

通常只要不在免责条款之列，其他情况下，受保人在保险有效期内身故，寿险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上有指定受益人的，寿险公司将保险金付给受益人。

这种保险金的给付不作为遗产处理（属于指定继承），它有以下好处:

① 可免于继承遗产的资产冻结与分配过程（正常情况1-3年），有利于财产转移，让自己最爱的人合法且较快速得到一笔金额；

② 在马来西亚，如果属于信托保单（Trust Policy），其赔偿金不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结，如何设置为信托保单呢？很简单，若您购买保单时是单身，受益人提名父母；若您购买保单时是已婚，受益人提名配偶与孩子，就是一份信托保单了；

③ 可避免继承纠纷；

人寿保险的保额怎么算？

计算人寿保险的保额方式基本有以下两种：

【案例分析】

假设客户30岁，未婚，目前年收入RM80,000，支出部分自己RM30,000，抚养父母RM30,000，每年储蓄RM20,000，目前生息资产价值RM100,000，若客户计划60岁退休，退休后余命25年，父母目前余命20年，若折现率3%，以生命价值法和遗属需要法计算的应有保额分别是多少？

计算：

生命价值法计算：

应以客户收入减去个人生活支出，而不考虑父母的生活费用，即如果客户身故，每年损失的净收入为RM80,000－RM30,000=RM50,000。

还应注意的一点是，在计算净收入的现值之和时，应仅考虑客户未来30年工作期间的净收入，

套打Financial Calculator，因此应有保额为：PMT=-5万，FV=0，i=3%，N=30年，得到PV＝98.0022万元。

总需求法计算：

应考虑在受保人身故时其遗属所需生活费用的现值之和，客户父母每年的生活费3万元，余命20年，且生活费为期初年金，

因此遗属未来的支出现值为：PMT=-3万，FV=0，i=3%， N=20，得到PV=45.9714万元，

再考虑到已有生息资产10万元，因此应有保额为45.9714万元－10万元＝35.9714万元。需注意的是，受保人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

产品种类：

定期寿险 VS 终身寿险 VS 投资联结寿险

1. 定期寿险（Term Life Insurance），这是最早期和最简单的寿险形式，“定期”一词是指固定期限以及暂时或非永久性（有别于“终身”）。此保单将在发生死亡时给付投保额，但是有些定期保险保单也包括严重疾病和残废保障。

定期保险以最低的保费提供最纯正的寿险保障，因为若生命受保人在期满时仍健在的话将无任何利益给付。此外，若保是指在保险合同约定的期间内，如果受保人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满受保人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

如果你经济水平一般，收入有限但是注重保额，只是想保证在自己可以挣钱期间，亲人不会因为自己的离去，而降低生活质量，那就选定期寿险，杠杆会很高，价格也远比终身便宜的多。当然不要忘记配置其他险种，意外、重疾啊这些都不能忽略，一份寿险不能抵御人生的所有风险。并且普通家庭的收入有限，在配置了重疾和意外之后，留给寿险的预算其实已经不多了，如果此时将眼光执着于终身寿险，那么势必会削弱寿险的保额，保额变低意味着保障不足，那就无法指望寿险来转移风险了。

2. 终身寿险（Whole Life Insurance）是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同生效之日起，至受保人死亡为止。就是从现在开始保到你挂。

身故会将保费和保额和红利（带有理财功能的寿险）全部归属保单受益人。马来西亚的保险一般都具有分红功能，性价比较高。终身保险是最纯正的“终身”永久性寿险保障。它也是以最

便宜的方式为家属提供永久性保障，因为只要保费已缴付保单就继续保持生效。其优点是虽然

保费比较高，但是其“储蓄”元素却带来更高的现金价值。

如果是高收入家庭，特别是负债高的企业主，想给受益人留下一笔丰厚的遗产（钱多地想要留给后代），那么可以选择购买高额的终身寿险，一般会有理财收益，而且还能避税避债。终身寿险的适宜投保人群是高净值客户，他们选择终身寿险不只是为了寻求定寿的基础保障，很大程度上，他们看中的是终身寿险传承财富和节税避税的功能。

3. 投资联结寿险保单（Investment Linked Policy）结合投资与保障于同一份保单，于1997年由Prudential 开始售卖。保险公司将从保费中配置特定基金以供投资目的。保单持有人可选择投资予股票（风险较高）、债券或固定收益证券（风险较低），或者两者兼具的投资组合。有的承保人会透露投资百分比，但是保单持有人无法得知准确的投资回酬款项，因为该投资组合是由保险公司管理, 且受到宏观市场经济的影响。保险公司将从投资部分扣除费用，包括保单费用和基金管理费用，而其它费用，如佣金和开销则从保险部分扣除。

这是马来西亚市场上卖的最普遍的的一种保单，个人认为这类型保单，客户最需要注意的就是，每年关注投入的基金投资部分的配置，其回报是否和你的代理人套打的回酬相近，还是差得很远，长远下来因为复利（Compound Return）的影响，会决定您在老年，是有足够保费启动保费假期（Premium Holiday）而无需支付保费，或者是老了在保险成本（Cost of Insurance）提高后，基金价值不足而需要补上保费(Top Up Premium)。但是很多无良的代理，会在计算保费时调高收益比率，或者只强调高回酬的计算部分（可能一年8-10%的基金增长），让你感觉保费很低，价值很高，在较短年限后就可以不供了。但是，如果市场回酬没有那么理想，且您没有每年跟进，您可能就会中途断保，或者需要补上更多保费，到那时您就进退两难了。

总结：

1. 如果你像我一样是独生子女，如果你的父母完全依赖你来养老，那么老人的晚年生活费用就面临着重大风险。赡养老人是中华民族的传统美德，但世上常有“亲欲子养，而子却已亡”的悲剧。为人子者，怎样才能绝对保证父母的晚年生活呢？

家里的顶梁柱必配保险之一就是寿险。人生充满风险，万一家庭顶梁柱不幸身故，将给家庭带来巨大的精神损失和财务损失，此时，你希望用一种什么样的方式弥补？通过首先转移不确定的死亡风险转移给保险公司。一旦不幸发生，可以为家人留得一份安然的生活保障。背负巨大债务的人最好也配置寿险，防止不幸发生后，家人在痛苦中还要处理烂摊子。

由于寿险是以人的生命为保险标的的，人固有一死，所以寿险的保额是一定会拿到的，只不过拿到的或早或晚罢了。

常见问题：

1. 重疾险和寿险要买哪个？

重疾险的购买主要解决的问题是受保人发生重疾而造成的巨额治疗、康复费用以及未来修养期间的收入损失；

而寿险主要解决的问题是家庭经济支柱因各种意外、疾病原因造成的身故，而给家庭带来的无法支撑家人、孩子的未来生活、教育、房贷、车贷等各种经济压力，

寿险虽然不能解决家庭感情的伤害，但是可以避免感情和经济的双重伤害，所以寿险首先考虑是给家庭经济支柱配置。

2. 买了意外险和重疾险，还需要买寿险吗？

如果你只买了意外险，那就必须买寿险，因为意外险不保因为非意外原因导致的死亡责任，比如疾病和谋杀。买了意外险，还需要寿险吗？在受保人发生疾病或年老自然死亡时，寿险就发挥它特有的功能了，可以全额赔付，这是意外险所不能取代的，意外险在遇到疾病及自然死亡时，是一分钱都没有赔付的，疾病死亡和自然死亡是人类死亡类型中最大比例的两种类型，寿险的赔付主要也来自这两种类型。大家最担心的“意外死亡”其实不管在意外险还是寿险中，赔付概率都是极低的。

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的。所以意外险不能代替寿险。定期寿险无论是由于意外还是疾病身故，都是有保障的，所以建议家庭经济支柱都要购买一份寿险。

同时，我也发现马来西亚的寿险保单也很有不错的配套，举个例子，目前我的人寿保单是马币一百万，但产品设计的条款列明，不同情况下死亡，保障可以加倍：

死亡：RM 1,000,000

意外死亡：RM 2,000,000 (200%)

公共运输意外死亡: RM3,000,000 (300%)

这样的情况下，就能在购买人寿险时，同时拥有意外险覆盖的范围了。

总结：

你要考验人性吗？

有人说，保险是死了以后才给钱，我自己享用不到，所以我不会买。我们设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万元的治疗费，此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢？他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万元的寿险保单，结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借他80万元。我不否认人性本善，但是你要相信人性丑恶是绝对存在的。心里有这个认识就好，何必扎心的去亲自尝试呢？

1、担心自己出意外—意外险，出了意外会赔给你钱。

2、担心自己患上重疾影响收入—重疾险，发生了重疾会给予一笔资金保障生活。

3、担心自己生病花费高—医药卡，生病了会赔付医疗费，手术费，住院费。

4、担心自己死亡，家人生活没保障—寿险，如果死亡了，会给受益人留一笔钱保证生活质量。

寿险在国内并没有重疾险那样普及，华人忌讳说死，觉得人不在了，再获得一笔赔偿又能怎样。事实上，寿险的性价比相当高的，它的责任非常简单，只要身故就会赔偿保额。经过多次测算，只要您找对人，购置保单，一个人一生缴付的寿险保费，是不会多过受保保额的。只要生活中发生不幸的情况少一点，或者发生不幸时，我们家庭能够承担住各种风险，我们就能生活的更加幸福安康。

如果您觉得内容可以帮助大众，请分享，订阅，追踪！

想免费为自己量身定制一套包含风险管理，投资规划，税务规划，财富传承的完整理财方案吗？请点击联系方式，或在下方填写你的联系方式。